保险公司洪灾防范系列之一

　　今年入夏以来，南方地区洪灾不断，企业遭受损失，保险公司也面临着洪灾后的巨额赔付。

　　针对洪灾风险做好承保工作

　　面对洪灾，对于保险公司而言，在承保的环节就合理科学地判断洪灾风险的大小，并根据风险大小收取相应的保费，不但对保险公司的稳定经营至关重要，对企业而言，也是一种公平的做法。财产险公司如何判断洪灾风险的大小呢？笔者认为应该从以下几个方面来入手：

　　一、外部环境风险

　　企业所处的外部环境是判断洪水风险大小的最重要的方面，工厂企业的选址应该是核保人判断洪水风险首先要考虑的因素。核保人可以根据标的的确切位置查看地形地势图，根据标的的海拔、距离水域或河道的距离等因素来判断外部环境风险的大小。

　　二、标的的易损性

　　标的没有处于洪水易发区，是否就代表标的没有洪水风险了呢？大量的数据标明，企业不合理的布局，建筑不合理的设计都可以导致洪水溢流，给企业造成财产损失。核保人可以根据建筑物的地基高度，设备的类型，工厂企业的排水设施的排水能力等因素来判断标的的易损性。多数企业都会有存货，针对存货，核保人还应该关注存货的种类和价值，存货的易受水损程度，货物垫仓板的高度以及露天仓库防洪措施。

　　三、企业的内部管理

　　若是企业对洪水风险比较重视，具有良好的内部风险管理机制，则可以大大地降低财产发生损失的可能性。核保人可以根据企业的洪水专项应急预案的演练，工厂企业的保洁管理，设备设施的维护管理等因素来判断企业的内部管理情况的好坏。

　　四、历史损失数据

　　标的的历史损失数据可以在一定程度上表明标的风险的状况，如果一个标的在最近的几年内连续地出险，说明这个标的风险管理状况很差，在没有确切的证据证明风险状况有所改善之前，核保人应该谨慎看待这类标的。核保人还应该关注标的所在地区内的整体洪灾纪录。某种程度上而言，历史损失数据可以验证核保人对标的风险的判断。

　　五、防范道德性风险

　　由于国内外经济环境的变化，一些企业正面临着严峻的考验，特别是一些中小型的进出口企业更是举步维艰。由于这些企业承受经济风险的能力不同，不排除一些企业会打保险的“歪主意”。核保人不仅仅需要关注物理性风险的大小，还应该防范道德性风险的存在。

　　都邦保险提示：财产险核保人对洪水风险的科学判断，不仅可以使得保险公司合理地收取保费，而且对众多投保企业也是一种公平的做法。如果不同的风险在保费上得不到体现，那么企业又何必去努力改善本身的风险状况呢？

　　(都邦保险  郭 锐)